Vaikka tämä on usein liiketoiminnan harjoittamisen hinta, mitä henkilökohtainen takuu merkitsee yritysten omistajille, kumppaneille ja jopa perheenjäsenille? Mitä, jos mitään, voidaan tehdä heistä?
Vaikka ne eivät ole mitään uutta, PG: t ovat yleistyneet, koska tiukat luottoehdot ovat pakottaneet pankit muuttumaan yhä konservatiivisemmiksi luotonantokäytännöissään.
PG on yrityksen omistajan, yhteistyökumppanin, sijoittajan tai perheenjäsenen, jota kutsutaan myös lainanantajalle, allekirjoittama liite, joka luo lainan vakuudeksi henkilökohtaisia omaisuuseriä liiketoiminnan omaisuuden lisäksi. Jos laina on laiminlyönyt, pankki voi sitten mennä kotiin, pankkitileihin ja investointeihin - eikä heidän tarvitse edes odottaa, ennen kuin liiketoiminnan varat on purettu, jotta velka voidaan veloittaa.
Koska kutsutulla PG: llä voi olla vakavia seurauksia, pienyritysten omistajat ovat itselleen velkaa kehittää PG-neuvottelustrategia ennen kuin hän istuu lainanhoitajan edessä. Seuraavat viisi vaihetta ovat käytännön opas neuvotteluprosessin kulkua varten, jotta saat parhaan mahdollisen tarjouksen samalla kun vähennetään riskiä, että henkilökohtaiset omaisuuserät menetetään.
Henkilökohtaisen takuun neuvotteleminen
1. Sinun on tiedettävä, mitä olet allekirjoittanut
PG: n termeissä voi olla suuri vaihtelu. Ne voivat esimerkiksi sallia pankin mennä henkilökohtaisen omaisuuden jälkeen, vaikka laina ei olekaan suora laina. Kytkimet voivat sisältää teknisen maksukyvyttömyyden, ylimääräiset lainat, omaisuuden myynnin, kuoleman tai työkyvyttömyyden.
Muina aikoina PG voi sallia ylimääräisen vakuuden harjoittamisen, jos lainanantaja uskoo, että laina on liian alhainen. Vaikka monet yritysten omistajat uskovat virheellisesti, että yhtiö on oikeudellinen suoja, joka estää lainanantajan harjoittamasta henkilökohtaista omaisuutta, näin ei ole silloin, kun PG on voimassa.
2. Tiedä, kenen kanssa olet allekirjoittanut
Kumppanuusskenaarioissa jokainen henkilö allekirjoittaa tavallisesti PG-sopimuksen. Saatat ajatella, että tämä leviää riskin tasaisesti kumppaneiden kesken, mutta näin ei ole.
Lainanantaja voi itse vapaasti harjoittaa haluamiaan kumppaneita ja kaikkein likvideimmät varat ovat kaikkein haavoittuvimpia. Tämän seurauksena kumppani voi löytää itsensä vaikeassa asemassa, kun se pyrkii helpottamaan muita kumppaneita, jotka ovat usein ystäviä tai perheenjäseniä.
3. Määritä hyväksyttävä riskitaso
Yrityksen omistajana tai kumppanina sinun on määritettävä oma hyväksyttävä riskikynnys sekä liike- että henkilökohtaisella tasolla ennen pankin lähestymistä. Tämä tarkoittaa sitä, että lasketaan omaisuuserät, joita tarvitset PG: n täyttämiseksi. Sinun on myös pidettävä mielessä, että jos liiketoiminta kyseenalaistetaan - enemmän kuin todennäköistä, jos lainaa kutsutaan - sen varat ovat arvoltaan vähemmän kuin kirjanpitoarvo.
Tämän arvioinnin perusteella voit laskea, kuinka paljon henkilökohtaisista omaisuuseristäsi riskiä luotolle ja vielä nukkua yöllä.
4. Neuvottele PG-ehdoista
Vaikka lähes jokainen PG: n termi voidaan neuvotella, sinun täytyy selvittää, mitkä niistä ovat kriittisimpiä sinulle ja mitkä lainanantaja ei todennäköisesti halua muuttaa. Tämän tietämyksen avulla voit kartoittaa strategianne sekä PG: n että laina-asiakirjojen neuvottelemiseksi.
Seuraavassa on pari neuvoteltavaa taktiikkaa:
Rajoita takuu: Pankit haluavat aina ehdottoman tai rajoittamattoman takuun, mutta voit pyytää, että se rajoitetaan joko todellisina dollareina tai prosentteina maksamattomasta lainoista. Kumppanitilanteessa voit pyytää lainanantajalta rajoittaa riskin määrää kunkin kumppanin omistajan omistusosuuden perusteella.
Ehdota ehdot: Pyydä vapauttamaan PG: stä sen jälkeen, kun tietty prosentti lainan takaisin on maksettu. Voisit myös ehdottaa, että sitä vähennetään tärkeimpänä taloudellisena mittana, kuten velkaantumisasteeseen. Toinen vaihtoehto voisi olla pyytää, että PG: n määrä tai prosenttiosuus laskettaisiin viiden vuoden pituisen liikkeeseenlaskun jälkeen.
5. Pidä ovi auki tuleviin PG-neuvotteluihin
PG: n allekirjoittamisen jälkeen voit aina lähestyä pankkia aloittamaan uudelleen neuvottelut laina- ja takausehdoista, jotka perustuvat tilanteesi muutoksiin, kuten parempaan taloudelliseen tulokseen tai lisääntyneeseen vakuuteen. Henkilökohtaisen takuuturvan saaminen voi myös auttaa sinua hakemaan lainaa / PG-myönnytyksiä.
johtopäätös
Vaikka PG: tä ei välttämättä voida täysin välttää, nykyisissä taloustilanteissa luottoluokituksilla, yritysten omistajilla ja niiden yhteistyökumppaneilla on vaihtoehtoja.
Hyödynnä neuvonantajien, kuten asianajajan tai kirjanpitäjän, hyviä neuvoja ja kehitä huolellisesti suunniteltu lähestymistapa PG: n ja lainan ehtojen neuvottelemiseksi.
Neuvottele kuva Shutterstockin kautta
9 Kommentit ▼
