Jos kerroimme sinulle uuden lain vaatii luotonantajat voivat kertoa pienyritysten lainanhakijoille vuosittaisen korkon, jonka he maksavat rahoituksesta, saatat olla yllättynyt siitä, että se ei ollut jo tavanomainen käytäntö.
Tämä uusi laki tuli lasku, joka tunnetaan nimellä CA SB 1235, joka sai ylivoimaisen kahdenvälisen tuen. Lainsäädäntäjät ja pienyritysten omistajat, jotka eivät ole Kalifornian ulkopuolella, noudattavat uutta lakia epäilemättä pienyritysten lainamarkkinoiden avoimuuden lisäämiseksi.
$config[code] not foundSähköpostikyselyssä LendingClubin julkishallinnon johtaja Louis Caditz-Peck tarjosi Small Business Trendsille yhteenvedon laskun alkuperästä ja tavoitteista. Hän keskusteli myös siitä, miten se voi lopulta olla hyvä esimerkki luotettavuudesta ja voittajista lainanantajille ja lainanottajille.
* * * * *
Avoimuus: Pienyritykset ansaitsevat sen
Small Business Trends: Miten tämä uusi varainhoitoasetus vaikuttaa pienyrityksiin?
Louis Caditz-Peck: Ensimmäistä kertaa pienyritysten omistajat voivat odottaa, että rahoitusyhtiöt antavat heille täydellisen tarinan lainan hinnasta. Tämä laki on toistaiseksi Kaliforniassa, ja sitä ei vielä toteuteta vielä, mutta tässä on tärkeää, että:
Et ehkä ymmärrä, että pienyritysten rahoitusta harjoittavien yritysten ei tarvitse kertoa sinulle veloitettavaa verokantaa siten, että voit tehdä täysin informoituja vertailuja vaihtoehtojen välillä. Olemme kaikki tottuneet vertaamaan luottokorttien, auto-lainojen, kiinnitysten ja muiden kulutusluottojen hintoja. Mutta lainauslainsäädäntö, joka edellyttää, että rahoitusyhtiöt kertovat meille nämä hinnat, ei koske pienyritysten lainoja. Nykyään monet pienyritysten rahoittajat eivät paljasta all-in-korkoa tai vuosikorkoa.
LendingClubissa huomasimme, että monet meille tulevat pienyritykset olivat jo ottaneet muita lainoja tai käteisennakoita ymmärtämättä, kuinka kalliita nämä lainat tai ennakot todella olivat. Monissa tapauksissa niitä oli lainattu "20%: n kurssiin" ymmärtämättä, että tämä ei ollut all-in-korko, ja että todellinen korko oli 57%. Pienyrityksen omistaja ei ole ymmärtänyt, että 20% ei ollut todellinen vuosikorko. Tosiasia on, että todellista APR: ää on vaikea laskea, jos sitä ei julkisteta. Mutta vuosikorko on ainoa tehokas tapa verrata eri korkojen ja ehtojen mukaisten lainojen hintoja.
Laskusta, SB 1235, on nyt tullut maan ensimmäinen laki, jossa vaaditaan täysin läpinäkyviä tietoja. Se lähti suurella kahdenvälisellä tuella - 72-3 Kalifornian edustajakokouksessa ja 28–6 senaatissa. Se on ollut yksi tärkeimmistä lainanottajansuojalainsäädännöistä Dodd-Frankin jälkeen. Ja muut valtiot ovat jo kopioineet sen.
Laki nyt velvoittaa Kalifornian sääntelyviranomaisen, liiketoimintaa valvovan osaston, asettamaan julkistamisstandardit, jotka antavat pienyritysten omistajille ansaitsemansa läpinäkyvyyden vaikuttamatta vastuullisiin liiketoimintakäytäntöihin. Ja se on jopa liiketoimintaa valvovan osaston tehtävä saada se oikein.
Small Business Trends: Mikä oli laskun vastustaminen? Nimellisarvolla on vaikea kuvitella, että kukaan vastustaisi sitä.
Louis Caditz-Peck: Olet aivan oikeassa. Pienyritysten rahoituksen vuosikustannukset voivat olla melko korkeita - 50% on yleistä, ja se on jopa 350% siitä, mitä näemme, vaikka näitä kursseja ei usein julkisteta. Jotkin yritykset ovat ehkä halunneet jatkaa korkojen paljastamista.
Myyjän käteisennakkoihin ja vastaaviin tuotteisiin on tehtävä joitakin oletuksia APR: n laskennassa. Jotkut jo laskevat ja paljastavat sen joka tapauksessa, ja jotkut eivät tunne olonsa mukaviksi tekemällä näitä oletuksia. Uusi laki edellyttää, että sääntelyviranomainen antaa ohjeita siitä, miten nämä olettamukset tehdään, jotta rahoitusyhtiöiden ei tarvitse huolehtia siitä, että he eivät tee sitä hyväksyttävällä tavalla, joten pienet yritykset voivat luottaa tarvitsemansa avoimuuteen.
Small Business Trends: Mikä oli LendingClubin rooli SB 1235: n luomisessa?
Louis Caditz-Peck: Lainsäädäntö on innoittanut pienyritysten lainanottajien oikeuksien lakiehdotusta, jossa vaadittiin tällaisia avoimuusstandardeja ja jonka perusti ryhmä voittoa tavoittelemattomia ja fintech-yrityksiä, jotka kokoontuivat tekemään jotakin vastuuttomasta luotonannosta. Kumppanimme, joiden kanssa työskentelemme, ovat Aspen-instituutti, Rahoituskierros, Accion, Opportunity Fund, Small Business Majority ja muut, ja se on kasvanut yli 90 organisaatiota.
Nyt pienten yritysten rahoituksen avoimuutta koskevan lainsäädännön tarve on yleisesti tunnustettu. Sen tukena on Federal Reserve -tutkimus, monet sääntelyviranomaiset, ryhmät, kuten kaksisuuntainen poliisikeskus, ja jopa kahdeksan kymmenestä pienyritysten omistajista.
Lainsäädännön siirtämiseksi pienyritysten lainanottajien Bill of Rights -ryhmä laajeni yli 500 fintech-yhtiöön, voittoa tavoittelemattomiin pienyritysten lainanantajiin ja tukiorganisaatioihin sekä yhteisöryhmiin ja puolustusryhmiin. On melko jännittävää, kun teollisuus ja voittoa tavoittelemattomat yritykset kokoontuvat samalle puolelle ongelman ratkaisemiseksi. Demokraatit ja republikaanit molemmat pääsivät alukseen, koska kaikki näkivät, että pienyrityksille on oikein tehdä. Nyt pienyrityksillä on nyt tarvittavat tiedot, jotta he voivat tehdä tietoon perustuvia päätöksiä niiden rahoituksen kustannuksista.
Kuvat: LendingClub
Kuva Shutterstockin kautta
2 Kommentit ▼
