Englannin pankki ja Yhdysvaltain valtiovarainministeriö ilmoittivat tällä viikolla tarjoavansa luottolaitoksille kannustimia pienyritysten lainoille. Mutta jos USA: n kokemus on esimerkki, kannustimet eivät tee temppua.
USA: n kannustimet pienyritysten lainoille
Brittiläiset pienyritykset sanovat, että he ovat nälkään luottoon Britanniassa jatketaan taisteluaan toipua finanssikriisistä ja juuri aloittanut kolmannen taantumansa viimeisten viiden vuoden aikana. Reutersin raportin mukaan "Lainausrahoitusohjelman" (FLS) seuraava vaihe antaisi pankeille kannustimia myöntää lainoja pienille yrityksille.
$config[code] not foundAlkuperäinen FLS otettiin käyttöön elokuussa 2012. Tarkoituksena oli tarjota pankeille kannustimia lisätä lainoja kuluttajille ja yrityksille. Mutta se ei toiminut näin. Hyötyjä näkivät pankit ja kotitaloudet, eivät pienet yritykset / pk-yritykset.
Viimeisimmän iteraation mukaan pankit, jotka pankit lainaavat pienille yrityksille vuonna 2013, voivat hyödyntää 10 kiloa diskontattua FLS-rahoitusta (se on 1: 1 suhteessa muihin lainanantoihin FLS: ssä). Vuonna 2014 kaava laskee viidelle kilolle diskontattua rahoitusta jokaiselle pienelle yritykselle lainatulle ylimääräiselle kilolle.
Yhdysvaltain valtiovarainministeri George Osborne sanoi lausunnossaan: ”Tämä innovatiivinen laajennus tekee nyt vielä enemmän pienille ja keskisuurille yrityksille.”
Kaikki eivät ole samaa mieltä. Guardianin artikkelissa, taloustieteen kirjeenvaihtaja Phillip Inman sanoo, että se ei ole kovin tärkeää, kunhan Royal Bank of Scotland on rajoitetusti vähentämään luotonantoaan. Hän kirjoittaa:
”Kun Royal Bank of Scotland joutuu painostamaan rahojaan ja pienentämään luotonantoaan, mitä kysytte, on se seikka, että Englannin keskuspankin virkamiehet laajentavat ja parantavat luotonantojärjestelmän rahoitusta kannustamaan pieniä yritysten lainamarkkinat?
Edinburghissa sijaitseva pankki voi jo vaatia yli 40 prosenttia pienistä ja keskisuurista yrityksistä. Lloydsin, toisen valtion omistaman pankin, kanssa se hallitsee kohtausta, ja monien yritysten johtajien mukaan se asettaa alan vertailuarvon. Lainakriteerit, maksut ja seuraamukset ovat RBS: n asettamia, he sanovat.
RBS haluaa ansaita rahaa, ja se voi tehdä vain luotonannolla, mutta valtiovarainministeriön ohjeiden mukaan ja uusien pankkisääntöjen sujuvuus on vaarassa. Riskienvastainen strategia poistaa riskialtisten pk-yritysten kanneperusteet turvallisempien lainanottajien hyväksi - jotka tässä tapauksessa ovat suuryrityksiä ja korkeat laina-asunnon omistajat.
Hän vaatii lisää toimia. Hän lainaa brittiläisten kauppakamareiden johtajaa John Longworthia kehotuksena tukemaan alkupankkipankkia saadakseen lisää vaihtoehtoja pienyritysten lainamarkkinoille. Longworth ilmoitti uuden vuoden sanomassaan vuoden 2013 alussa:
”Ison-Britannian talousrahoitusjärjestelmä on toimintahäiriö ja hillitsee kasvua, ja potilaiden yritysluotonantajan on kiireellisesti annettava innovatiivisia, uusia ja kasvavia yrityksiä sekä niitä yrityksiä, jotka hyötyvät elpymisestä, rahoituksen tasosta, jota he tarvitsevat kasvamaan ja kehittymään.”
Yhdysvaltain kokemukset
Monet meistä täällä Yhdysvalloissa ajattelevat, että yksi pankki on vastuussa 40 prosentista kansakunnan pienyritysten lainoista. On totta, että pankkisektori on vakiinnuttanut täällä Yhdysvalloissa vuosikymmeniä. Silti näemme vielä toisen pankin jokaisessa kulmassa. Meillä on onneksi paljon valintoja.
Yhdysvaltojen pankit näyttävät kuitenkin tekevän vähemmän pienyritysten lainoja FDIC-tietojen perusteella vuosina 1995–2012. Kuten professori Scott Shane huomauttaa, yksi syy on se, että suuryritysten lainat ovat kannattavampia kuin pienyritysten lainat.
Pienille yrityksille myönnetyt lainat ovat riskialttiimpia, mikä tekee pienyritysten lainasalkkuista vähemmän kannattavaa. Pienyritysten lainoja on vaikeampi varata, koska pienten yritysten julkiset luottotiedot ja kiinteät tilinpäätökset ovat puutteellisia. Tällaisten lainojen turvaaminen on vähäistä. Pienyritysten epäonnistumismäärät eivät auta lainanantajia nukkumaan paremmin yöllä.
Jotkut pienyritysten omistajat eivät yksinkertaisesti vaivaudu hakemaan yritysluottoja. Tai he tarkastelevat paperityötä ja ottavat (oikeutetusti tai väärin) ne pois. Niinpä he nousivat luottokorttinsa tai käyttävät kotikorko-lainojaan eivätkä saa riittävästi rahoitusta tällä tavalla.
Mutta miksi ei hallitus kannustaisi, kysytkö?
Täällä Yhdysvalloissa meillä on ollut viimeaikainen kokemus hallituksen kannustimista lisätä pienyritysten luotonantoa - ja se ei ollut melkoinen. Juuri tässä kuussa Inspector General -raportissa kerrottiin, että monet pankit, jotka saivat rahaa erityishallituksesta Small Business Loan Fund, käyttivät tätä rahaa palauttamaan velkaantumista velkojen sijaan. Raportin mukaan ei ollut rangaistusta, jos he eivät lainaa.
Sääntelyvalvontaa ei ollut, jotta voitaisiin määrittää, olisiko vastaanottajapankkien suunnitelmat lisätä pienyritysten lainoja jopa saavutettavissa. Jotkut pankit eivät pystyneet lisäämään pienyritysten luotonantoaan paljon.
Jos USA: n kokemus on mikä tahansa viittaus, Guardianin kirjeenvaihtajalla ja Britannian kamarien päälliköllä on asia. Pienyritysten lisäämiseksi tarvitaan suurempaa ja erilaisempaa näkemystä. Kannustimet yksin eivät tee sitä, koska ne eivät korjaa perustavanlaatuisia ongelmia pienyritysten luotonannossa.
Innovatiivisia uusia lähestymistapoja tarvitaan
Tarvitaan uusia lähestymistapoja, jotka käsittelevät suoraan pienille yrityksille myönnettävien luottojen haasteita. Pienyritykset tarvitsevat kaikkialla innovatiivisempia rahoitusohjelmia, jotka tasapainottavat vastuullista vakuutusta.
Laajennettujen lainojen takaisinmaksuaika pienille yrityksille, enemmän keskittymistä mikrolainoihin (ja mikrolainojen uudelleen määritteleminen jopa 200 000 dollariin, koska loppujen lopuksi 10 000 dollaria tai jopa 50 000 dollaria ei mene pitkälle), yhteisrahoitusrajoitusten keventäminen, enemmän ohjelmia, joita menestyvät yritykset tukevat ja yrittäjät (kuten Samuel Adams ”American Dream -ohjelmaa” ja Amazonin Amazon-kauppiaiden pääkaupunkiohjelma), joissa yhdistyvät mentorointivalvonta rahoituksen kanssa ja sellaisten ohjelmien kuten Accion-mikrolainojen laajentaminen - tässä Yhdysvalloissa näitä ja muita innovatiivisia lähestymistapoja on kannustettava.
Toinen apu olisi enemmän pienille yrityksille suunnattuja koulutusohjelmia, joiden avulla he voivat ymmärtää yritysten luottokelpoisuuden. Monet Yhdysvaltojen pienyritysten omistajat ovat pimeässä siitä, miten rakentaa luottohistoriaa yrityksilleen (verrattuna itseään).
Muuta paradigmaa ja voit avata pienyritysten pääsyn toiminta- ja laajennusrahoitukseen. Pidä se samana ja myös pienyritysten luotonanto on sama.
3 Kommentit ▼
