Yhdysvaltain valtiovarainministeriö on julkistanut ratkaisunsa, jonka mukaan pienyritysten omistajat voivat tarjota työntekijöilleen ja itselleen eläkejärjestelyjä.
Yhdysvaltain hallituksen huolenaiheena oleville kansalaisille aiheutti uusi myRA-tili, My Retirement Account. Poliittiset päättäjät ovat ymmärtäneet, että suurin osa amerikkalaisista joutuu valitettavasti synkkään eläkkeelle.
Kuten presidentti Barack Obama sanoi suunniteltaessaan suunnitelman, ”Se on uusi säästölainoja, joka rohkaisee ihmisiä rakentamaan pesimunan. MyRA takaa kunnollisen paluun ilman riskiä menettää tekemäsi. "
$config[code] not foundNykyiset tilastot osoittavat, että lähes 40 prosenttia työntekijöistä ei pääse työnantajan rahoittamaan eläkejärjestelmään. Ilman helposti saatavilla olevia vaihtoehtoja varautua eläkkeelle, yksityishenkilöt ja pienyritysten omistajat jäävät joko sosiaaliturvaetuuksiin, jotka eivät täytä elinkustannuksia tai lainkaan tuloja. USA: n eläkeläisten elämä on täynnä epävarmuustekijöitä, ja useimmissa tapauksissa tuloksena jää työvoima eläkeikän jälkeen.
SBA: n (US Small Business Administration) mukaan yksi syy siihen, että pienet organisaatiot eivät tarjoa työntekijöilleen eläkejärjestelyjä, ovat eläkejärjestelmän perustamiseen ja käyttämiseen liittyvät kustannukset. Ja työntekijät, jotka eivät osallistu eläkejärjestelyihin, kun ne tarjotaan, viittaavat vaatimuksiin ja osallistumisrajoihin syinä osallistumiseen.
Aikaisemmin yrityksen sponsoroidut eläkejärjestelyt rajoittuivat suurempiin yrityksiin, joilla oli sekä hallinnolliset valmiudet että työntekijöiden määrä perustellakseen niiden perustamisen.
Pienyritykset joutuivat ryhmään, jossa yrityksen sponsoroimaan eläkejärjestelmään liittyvät hallinnolliset kustannukset estivät heitä tarjoamasta työntekijöilleen tätä keskeistä tukimuotoa.
myRA-edut pienyritysten omistajille
Yksinkertaisuus on uuden myRA: n perustana. Pienyritykset voivat luoda myRA-tilin jokaiselle työntekijälle ilman niihin liittyviä kustannuksia ja hallintovaatimuksia. Valtiovarainministeriö ottaa huomioon kaikki tilin käyttöönottoon ja jatkuvaan ylläpitoon liittyvät kustannukset.
Ainoat vaatimukset yritysten omistajille ovat automaattisen peruuttamisen ja talletuksen toistaminen. Määrät hallitaan työntekijöiden myRA-tileille maksamien maksujen mukaisesti.
Big Ideas for Small Business, Inc.:n puheenjohtaja Barbara Weltman selitti Small Business Trendsin haastattelussa, miten uusien suunnitelmien verotuksellinen hyöty on, että ne eivät aiheuta työnantajan maksuja. Tämä poistaa monimutkaisuudet, jotka liittyvät yrityksen varojen käyttämiseen eläkejärjestelyn aikaansaamiseksi, Weltman lisäsi.
Toinen merkittävä varoittava tekijä aiemmin oli se, että yritysten odotettiin vastaavan työntekijöiden eläkemaksuja. MyRA poistaa tällaisten rahoitusosuuksien tarpeen. Siksi kustannus-hyöty-analyysi, jonka yritykset joutuivat kerran joutumaan selvittämään, voisivatko he jopa myöntää eläkejärjestelyn, eivät ole enää tarpeen.
MyRA: n päätöksentekoprosessi ei edellytä pienyritysten omistajien panosta. Työnantajien ei tarvitse valita tai neuvoa työntekijöitään sijoitusmahdollisuuksista, investointimääristä tai tukikelpoisuudesta.
Useimmat työntekijät voivat saada myRA: n. Tulojen pätevyys on alle 131 000 dollaria vuodessa yksittäisille henkilöille ja 193 000 dollaria aviopareille. Suurin osa pienyritysten työntekijöistä kuuluu tähän ryhmään ja vain yksi sijoitusmahdollisuus, johto ei voinut olla yksinkertaisempi.
Nollakustannusten lisäksi USA: n hallitus käsittelee kaikki siihen liittyvät hallinnolliset ja viestintävaatimukset. Kaikki myRA-materiaalit, joiden tarkoituksena on tiedottaa ja ohjata työntekijöitä, luodaan valtiovarainministeriön toimesta ja toimitetaan yritysten omistajille.
Ilman yrityksen taloudellista tai hallinnollista taakkaa pienyritykset näkevät todennäköisesti myRA: n etuna. Mahdollisuus tarjota työntekijöilleen eläkejärjestely, joka yleensä liittyy suurempiin yrityksiin, antaa heille lisää kannustimia työntekijöiden uskollisuuteen.
Vaikka myRA on pääasiallisesti suunniteltu kaiken kokoisille yrityksille, sen säännösten dynamiikka tekee siitä täydellisen sopivan pienille yrityksille, erityisesti niille, joilla on vähintään 100 työntekijää.
myRA-etuudet työntekijöille
Jälleen yksinkertaisuus on myRA-suunnitelman ytimessä, ja myös helppokäyttöisyys ja ylläpito koskee työntekijöitä. Työntekijät pystyvät nopeasti luomaan eläketilinsä ilman turhia vaivaa.
Työntekijä hallitsee kokonaisuudessaan sijoituksen määrää tilin muodostamiseksi ja toistuvat maksut.MyRA voidaan perustaa niin vähän kuin 25 dollaria ja toistuvat talletukset voidaan säätää niin, että ne sopivat mihin tahansa budjettiin, jonka erät ovat niin alhaiset kuin 5 dollaria per palkka.
Perinteiset eläketilit vaativat sekä työntekijöitä että työnantajia keskustelemaan eri sijoitustuotteiden vaihtoehdoista, eduista ja riskeistä. Henkilöstön henkilöstön henkilöstön oli selvitettävä sijoitusrahastojen ja -varastojen vaihtoehtoja. Kun päätöksiä tehtiin, hallinnointia oli jatkettava, jotta voitaisiin hallita tilejä ja tehdä tarvittavat muutokset.
Eläkejärjestelyjen hallinnassa mukana oleva paperityön määrä ja ihmisen työmäärä rasittavat yrityksiä. Suuremmat yritykset, joilla on oma tiiminsä, pystyivät hyödyntämään näitä resursseja, mutta pienet yritykset eivät olleet.
Työnantajien ja heidän työntekijöidensä ei tarvitse tehdä investointipäätöksiä tai ohjelmatyyppejä, koska heidän ei tarvitse ymmärtää salkkujensa suorituskykyä.
Portfolion suorituskyvyn osalta turvallisuus on toinen myRA: n tärkein etu. Yhdysvaltain valtiovarainministeriön tukema rahasto on käytännössä immuuni tappioille. Tilin varat sijoitetaan Yhdysvaltain velkaan, mikä tekee siitä yhden turvallisimmista käytettävissä olevista sijoitustuotteista.
MyRA tarjoaa myös työntekijöille verohyvityksiä vähennysten muodossa vuosittaisten hakemustensa aikana. Tulorajat ovat rajoitettu 61 000 dollariin naimisissa oleville työntekijöille, 47 500 dollaria niille, jotka ovat kotitalouksiensa päämiehiä, ja 30 500 dollaria sinkkuille. Verohelpotusten lisäetuna tekee myRA: sta elinkelpoisen täydennyksen eläkejärjestelyihin.
Perinteisissä eläkejärjestelyissä työntekijät rajoittuivat niiden varojen määrään, jotka heillä oli oikeus peruuttaa. Usein varojen poistaminen tililtä tuli seuraamuksin. Perinteisten eläkejärjestelyjen rajoittavat rajat ja niihin liittyvät seuraukset estävät työntekijöitä investoimasta täyteen potentiaaliinsa.
MyRA-suunnitelma antaa työntekijöille mahdollisuuden peruuttaa tärkeimmät talletukset ilman maksuja tai seuraamuksia. Joustavuuden tunteminen, että he voivat peruuttaa varoja hätätilanteissa, antaa työntekijöille luottamuksen jatkaa sijoittamista.
Seuraamusten puuttuminen ei kuitenkaan koske tilillä saatuja korkoja. Korkoa voidaan nostaa ilman seuraamuksia, kun sijoittaja on 59 ½ vuotta vanha.
Oma eläketili on samanlainen kuin perinteisempi ROTH IRA verotuksen kannalta. Kertyneet ja jaetut varat ovat verovapaita, kunhan varoja käytetään eläkkeelle siirtymiseen. Kuten useimmissa investoinneissa - aika toimii säästäjän hyväksi. Jälleen kuten tavallinen ROTH, myRA kerääntyy verojen jälkeen: tarkoittaa, että varat verotetaan ennen kuin ne talletetaan tilille.
MyRA: n joustavuus antaa mahdollisuuden matkustaa työntekijän kanssa. Toisin kuin työnantajan tukemat suunnitelmat, myRA liikkuu saumattomasti työntekijän kanssa työpaikan muutosten aikana. Koska myRA: n tärkeimmät tavoitteet ovat tilapäisiä ja kausityöntekijöitä, tämä joustavuus antaa niille mahdollisuuden ylläpitää yhtä tiliä eri työpaikoilla.
MyRA: n työsuhde-etuudet ovat huomattavasti suuremmat kuin haitat, ja tähän mennessä tapahtunut kokeilutestaus osoittaa positiivisia merkkejä. Rahoitusosasto on todennut, että sekä työnantajat että heidän työntekijänsä antavat positiivista palautetta. Työnantajat ilmaisevat, että myRA-laitos ei ole rasittanut resurssejaan millään tavalla, ja työntekijät arvostavat tätä uutta etsintää, joka helpottaa heidän pelastamistaan.
MyRA-prosessi työntekijöille
MyRA: n perustamisprosessi on suoraviivaista. Työntekijöiden on täytettävä suora talletuslomake ja toimitettava se työnantajalle. Kun he ovat päättäneet toistuvasta investoitavasta määrästä, se vähennetään jokaisesta palkasta ja talletetaan niiden myRA: een.
Työntekijät voivat myös yhdistää tarkastus- tai säästötilin heidän myRA: hansa toistuvien maksujen osalta.
MyRA: n perustamisprosessi on entistä helpompaa, kun investointivaihtoehto jatkuu. Vaaditut asiakirjat ovat sosiaaliturvatunnus tai ITIN sekä virallinen tunnus (ajokortti, valtion tunnus, sotilastunnus tai Yhdysvaltain passi).
Uuden myRA: n haitat
MyRA: n perustamiseen liittyvien monien etujen ohella on joitakin haittoja.
Hallituksen tukemien investointien turvallisuuteen liittyy väistämättä rajallinen tuotto. Sijoitetun pääoman tuotto vaihtelee korkomuutosten mukaan; vaihteluvälillä 1,5-5 prosenttia, säästäjät voivat odottaa keskimäärin 3 prosentin tuottoa.
MyRA: n rajoittavat näkökohdat ulottuvat sekä maksuihin että tilinpäätössiirtoihin. Maksut ovat enintään 5000 dollaria per henkilö. Tämä yläraja nostetaan 6 500 dollariin yli 50-vuotiaille, jotka ovat lähestymässä eläkkeelle siirtymistä. Kokonaismäärä on rajattu 15 000 dollarin tai 30 vuoden jakson kertymiseen; Kumpi tahansa tuleekin ensin. Kaikki enimmäismäärän ylittävät varat on siirrettävä valtiosta riippumattomalle eläke-tilille.
Kenelle on suunniteltu myRA?
Pienyritykset ovat keskeisiä edunsaajia valtiovarainministeriön kannustimissa, koska niiden perustaminen ei ole haitallista. Työnantajat pystyvät nyt tarjoamaan työntekijöilleen "hallinnoidun" eläketurvan, ja heillä on rooli heidän lähtönsä ja työelämän jälkeen.
Yksilöille myRA on suunnattu niille, joilla ei ole muita mahdollisuuksia säästää eläkkeelle. Valtiovarainministeriö on kuvannut myRA: n ”starter-eläketiliksi”.
Osa-aikatyöntekijät, kausityöntekijät ja tietyt sopimussuhteiset työntekijät jäävät usein sijoitusvälineen ulkopuolelle säästääkseen eläkkeelle jäämisen. Näissä tapauksissa myRA tarjoaa turvallisen, luotettavan, vaikkakin rajallisen sijoitusmuodon.
Tällä hetkellä voittajat ovat pieniä yrityksiä ja työntekijöitä, jotka eivät muuten ole sijoittaneet lainkaan eläkkeelle.
Kuva: myRA.gov
4 Kommentit ▼
